玉溪新闻网讯（记者 林娜 文/图）“小小的小孩，今天有没有哭，是否朋友都已经离去留下了带不走的孤独；聪明的小孩，今天有没有哭，是否遗失了心爱的礼物在风中寻找从清晨到日暮；亲爱的小孩，快快擦干你的泪珠，我愿意陪伴你走上回家的路……”

    听着熟悉的旋律、看着地震中那一张张稚嫩而无助的小脸，为人父母者没有一个不为之动容。我们不禁要问：孩子，我能给你的还有什么？其实，面对无法预测的未来和灾难，我们能给孩子的不仅仅是漂亮衣服、精致玩具，更希望孩子能平安、健康、茁壮成长。

    随着“六一”儿童节的临近，请让我们对孩子的爱多一份保险保障。

    儿童保险不可缺

    目前意外伤害已被视为幼儿的一大杀手，它具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、动物咬伤、交通事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

    特别是近年来，少儿自身抵御疾病侵蚀的能力弱，再加上环境污染不断加剧，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，也已呈现出普遍化、低龄化的发展趋势，重大疾病已严重威胁到少儿的生命安全。

    此外，随着教育制度的改革，家庭对子女教育的投资也日渐增长。这部分开支在正常情况下虽不会给家庭造成太大影响，但一旦父母遭遇失业、重大疾病等，子女教育的开支就可能没了着落。

    越来越高的教育支出和医疗费用，不可预测的未来，让很多父母都感到肩上沉甸甸的责任。所以，提早为孩子做一个财务规划很必要。

    少儿保险保什么

    从严格意义上来说，少儿保险并非是人身保险业务的一个分类，它只是保险公司针对少年儿童提供的一种人身风险保障。主要用于应对孩子可能会面临的疾病、伤残、死亡等风险，以及解决在其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用。

    目前，保险市场上少儿保险种类繁多，基本上可分为保障型和教育型两种。

    保障型少儿保险主要是提供意外保障和解决孩子的医疗问题。其中，少儿意外死亡及伤残保险，对被保险少儿发生意外导致死亡和伤残提供保障。这类产品一般附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。少儿医疗疾病保险是对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。教育型少儿保险主要是保障孩子在不同成长阶段所需要的教育金、创业金及婚嫁金。

    如何购买少儿保险

    面对种类繁多的少儿保险，父母该如何选择购买？

    中国人寿玉溪分公司保险专业人士指出，购买保险要考虑家庭经济情况，保费的支出控制在家庭年收入的10%左右为宜。对于收入不多的工薪阶层而言，建议在为孩子购买保险时优先考虑保障型少儿保险。可适当选择意外险、医疗险及重大疾病保险搭配组合，以提高孩子的保险保障。在不影响家庭正常开支的基础上，再考虑购买教育型保险。这才是一种比较合理的购买顺序，才能达到既有效保障孩子健康成长，又能减轻家庭经济压力的双重作用。

    此外，对不同年龄阶段的孩子，父母为其投保的重点应有所不同。幼儿期，由于学龄前儿童抵抗风险能力差，很容易患一些流行性疾病，所以建议多购买住院医疗补偿型的险种。对有经济能力的父母而言，这个时候考虑为子女购买教育型保险比较划算，因为孩子年岁越小，所交纳的保费会越少。到了少年期，父母宜选择一些时间间隔短的分红型保险产品，或者选择缴费和支取都比较灵活的万能寿险，这类保险产品具有储蓄、保障和投资三重功能。同时还应搭配一些意外险和医疗险。

    投保时应注意的问题

    中国人寿玉溪分公司有关专业人士建议，父母应该对保险树立一种正确的观念。虽然现在大多数人的保险意识在逐步增强，但也有部分人对保险还抱有一种偏见，认为购买意外险或者重疾险不吉利。其实，为孩子购买意外险很正常，因为孩子自控能力较差，经常会发生意外伤害。还有些家庭在购买保险时重孩子轻大人，专业人士指出这种认识也是错误的。因为孩子固然重要，但是父母毕竟是家庭收入的来源，是孩子生活最根本的保障。大人如果发生意外，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，再考虑为孩子购买保险，投保金额上也应为家庭经济支柱购买的保障高一些。

    其次，充分利用孩子已拥有的保障计划和实际情况进行调整。孩子上学后，学校一般都会组织购买学平险。这类保险保费低廉，保障范围主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。所以父母最好结合孩子实际情况，再考虑购买一些其他险种组合搭配，以便提高孩子的保障。

    此外，为孩子选择购买保险时不宜大包大揽。对于多数工薪阶层而言，没有必要将子女成年后的保障，甚至养老金都考虑在内。只需要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发购买适合需求的保险即可。孩子长大后，让他们自己规划生活，这样有助于培养他们的责任感。

    专家最后建议，在为孩子购买保险时，要注意购买主险和豁免保费附加险。这样，即使将来父母万一发生意外，保险公司就会豁免以后各期的保费，确保孩子的保险合同继续有效。保险也许不是一个最佳的投资工具，但它在提供未来保障方面具有自己的独特优势，我们应该充分认识到保险在我们生活中所起的重要作用，尽早为孩子的成长构筑一个坚强的后盾。

    产品链接：

    中国人寿“国寿鸿运少儿两全保险（分红型）”

    投保年龄：30天-14周岁

    保险期间：合同生效之日起至被保险人年满25周岁的年生效对应日止。

    缴费方式：趸交、年交和月交三种。

    保险利益：

    1、成人保险金——孩子18周岁时，将获得等于保险金额50%的成人保险金。

    2、创业保险金——孩子22周岁时，将获得等于保险金额50%的创业保险金。

    3、婚嫁保险金——孩子25周岁时，将获得等于保险金额50%的婚嫁保险金。

    4、保单红利——公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。客户可以选择现金领取或累积生息。

    5、保单借款——可凭借保单借款。

    中国人寿“国寿康宁终身保险”

    投保年龄：6个月-70周岁

    缴费方式：趸交、年交和半年交。

    险种特点：保障范围广、重大疾病确诊立即给付、终身保障、豁免保费和保单借款功能。 

    保险利益：

    1、被保险人于保单生效（或复效）之日起180日后初次发生重大疾病，公司按基本保险金额的两倍给付保险金。

    2、身故或高残时，公司按基本保险金额的3倍给付保险金（扣除已给付部分），以便被保险人能及时得到医疗费用保障。

    3、交费期内发生重疾给付，免交以后各期保险费，保单继续有效。

    中国人寿“金彩明天”

    投保年龄：30天-57周岁

    缴费期限：3年、5年。

    保险利益：

    1、65周岁按保额的100％给付生存保险金。

    2、80周岁按保额的180％给付满期保险金。

    3、被保险人每3周年可领取到基本保额9％的生存金，而且每年可以享受到公司70％的红利分配。

    4、3倍身故保险金。

    新华保险“年年有余两全保险（A）”

    投保年龄：1周岁-70周岁

    缴费方式：年交、趸交。

    保险责任：

    1、被保险人于合同生效或复效一年内因疾病导致身故或身体高残，按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止。

    2、被保险人因意外伤害或者合同生效或复效一年后因疾病导致身故或身体高残，按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，合同效力终止。 

    3、被保险人生存至合同期满，本公司按保险合同载明的保险金额给付满期生存保险金，合同效力终止。

    新华保险“成长阳光少儿两全保险”

    投保年龄：30天-16周岁

    保险利益：

    1、18周岁至21周岁每年可领取有效保额为20％的大学教育金。

    2、22周岁时可以领取有效保额为60％的深造金。

    3、25周岁时可领取有效保额为80％的创业金。

    4、28周岁时可领取有效保额为80％＋终了红利的婚嫁金。

    5、提供高额身故保障金。

    平安人寿“平安世纪天使少儿两全保险”

    投保年龄：0-17周岁

    保险期间：主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

    保险利益：

    1、每三年返基本保险金额的12%为生存保险金，可以领取至终身。

    2、享受公司分红分配。

    3、孩子成年后将可以获得3倍基本保险金额的身故保障金。

编辑：梁晨曦