□玉溪新闻网讯（王孝丽）

    俗话说：新年新气象，但怎么给自己的生活弄出点新气象呢？目标多多，但大多与“钱”这一经济基础有关。所以，新年不妨从理财开始。本期特意请工商银行个人客户经理王孝丽为你拨开迷雾，叩响理财之门。

    拨开迷雾
    ——走出理财的误区

    “理财”是什么？当这个词逐渐成为流行词汇，甚至被赋予了时尚的内涵，你是否想过，该怎么理财呢？存款？买房？炒股？买基金？收藏？
    今天，随着个人财富的不断积累，生活环境的不断变化，投资渠道的日益多样，使得原来看似简单的家庭财务越来越复杂。系统、科学的理财规划对个人和家庭的必要性日益凸现，而对于在没有太多的理财传统、理财观念和理财教育背景下成长起来的一代人来说，对理财认识的许多不足便暴露出来。生活中关于理财的烦恼和误区，开始困扰我们。我们有必要认识这些误区，以便更好、更有效地指引自己的理财之路。

    误区一：理财＝发财
    相信很多人都有着中头彩，一夜暴富的美好梦想，但这样的好事哪一天才可能降临到你我头上呢？或者，在波动性大的投资领域频繁买进卖出，这可是件诱人的事——人们以为这样能赚进大钱。然而，经验告诉我们，从长期看，严谨有度的理财方法往往收效更佳。一个人如果能够认清自己的财务目标，并周密规划和认真管理自己的投资组合，通过投资组合随时间的稳定增值来实现财务目标，他多半会在财富的积累和增长上取得更大的成功。这就是我们所说的“理财”。理财不是简单的找到一个发财的门路或是做出一项英明的投资决策，而是一种对生活的选择，是一个漫长的，贯穿人生始终的过程。

    误区二：缺乏全面的风险意识
    你有没有想过，上世纪80年代的100元，在20年后的今天，它还值多少呢？所有人心里都有答案：今天100元钱的购买力远低于20年前。为什么？就是因为通货膨胀。从长期来看，我们财富的最大敌人就是通货膨胀。
    大部分人以为自己很有风险意识，然而这种意识往往表现为：对投资风险非常敏感，在投资中发生的一点金钱的损失就使他们寝食难安，但对通货膨胀所带来的货币实际购买力的大幅缩水却视而不见。
    要知道，在你害怕投资风险而回避投资的时候，你就必然得面对通货膨胀的风险。作适当积极的投资，是战胜通货膨胀，实现财富增值的不二法门。当然，这就必须承担一定的投资风险。

    误区三：投资轻长期、重短期
    预测市场未来走势是各路投资专家乐此不疲的事，从侧面也反映了这是投资大众普遍关注的问题。但预测的结果如何，大家心中有数。从市场的情况来看，市场的短期走势是很难预测的。
    一个很好的例子就是，2007年1月31日至2月16日的半个月里，中国的基民们切切实实地坐了一次市场过山车，沪深指数从2994点快速下跌到2500多点，又迅速回到3000点以上。在这期间，很多基民陷入恐慌，把手里的基金赎回，并不去考虑好的基金具备长期的投资潜力。而在行情上涨时，很多新投资者又涌进市场，他们多半相信这是一个保险的赚大钱的机会。我们都知道赚钱的诀窍在于低买高卖，但很多投资者做的却正好相反：行情上涨时，他们在高点买入；行情下跌时，他们又在低点卖出。
    所以，一个比较简单但是很有效的办法是，忽视市场的短期波动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为，收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大得多。

    误区四：对养老问题考虑不足
    中国有句古话：养儿防老。但今后，一对夫妻可能要照顾四个老人，甚至八个，年轻人力不从心。而我国的社会保障体系也正在经历着前所未有的变革。所以，今后养老是我们自己的事。而目前很多人没有意识到养老的问题，或者对养老需要的资金估计不足。设想一下，按目前的生活水平，老两口一个月花费1千元，假设55岁退休，余寿25年，老年生活需要30万元左右。这还是在未考虑通货膨胀和大病大灾大额花费的前提下的假设，假如老年生活病痛缠身，或者寿命更长，所需的费用会更多。所以，老年生活光靠现在缴纳的养老金是远远不够的。
    在理财规划中，养老问题是人生理财中最为重要的问题，而且要及早安排，同时充分考虑通货膨胀对货币购买力的影响，安排好足够的养老金。

    误区五：对保险的认识不足
    财富不仅需要稳定增长，也需要安全保障。目前有许多保险品种，能够使人们在各种不幸中得到保护。但现实中人们对保险的认识不当，其中最普遍的就是将保险单纯看作一种投资渠道。在保险公司的大力开发下，保险的功能不断丰富，具有了投资和储蓄的功能，但它们不是保险的主要功能，只是一个附加功能。如果仅从投资的角度来考虑买保险，保险显然不如其他直接的投资渠道来得更高效。
    所以，保险是一个非常好的理财产品，但不是非常好的投资渠道，它的本质是保障。目前，多数人得到的保障并不够充分，因此应考虑将财产的一部分投在保险上，以便在意外或不幸发生时，更好地保护你自己和那些依赖你生活的人。

    芝麻开门
    ——叩响通往幸福生活的理财之门

    理财不是一蹴而就的事，而是需要长期的规划、实施和管理。做好以下几件事，你就迈出了理财的第一步。
    一、养成记账的好习惯
    最简单的理财记账本是收入、支出、结余三栏式，你可将每日的收支发生额以流水账的形式随时逐笔记载，月末结算，年度总结，另外还可设立明细分类账等。这是件不怎么讨人喜欢的工作，但常年坚持记账，能够使你对家庭经济收支做到心中有数。如果你能养成掌控自己收支的习惯，你就会发现，要应对一生中的财务压力将变得简单得多。
    二、确定理财的目标
    所谓理财的目标有很多种，归纳起来无非是为自己和家人建立富足、健康的生活环境，实现人生各阶段的目标和理想。人生的理财目标在各个阶段是各不相同的，可以分为：长期理财目标，比如20年后退休，准备养老金；中期理财目标，比如10年后换房换车，孩子的高等教育；短期理财目标，比如1年后孩子出生或年内出国旅游。
    三、选择投资产品，做好理财规划
    当你对自己的家庭财务状况一目了然，并在安排好目前生活所需的前提下，就可以根据长期和中期的理财目标，以及你目前可使用的各种投资理财的渠道、手段和产品，结合自己的投资偏好、收入情况等，合理选择理财产品和投资方法进行投资。在这个过程中，假如自己不能独立制定完善的理财规划，可请专业的理财师帮你完成。
    四、坚持执行你的理财计划
    理财是一个伴随你人生的过程，更是考验你的耐心、恒心的过程，当你确定了理财目标，就应长期坚持实施你的理财计划！
    人生需要规划，钱财需要打理！其实理财说难也难，说简单也简单，试着去做，你也能规划不一样的未来，享受幸福人生！
    （王孝丽）

    王孝丽，中国工商银行玉溪分行北市区分理处个人客户经理，2006年12月通过中国金融理财标准委员会金融理财师(AFP)资格认证考试。中国工商银行总行个人理财支持团队成员。7年金融工作经验，对外汇、基金、个人理财有较深入研究。
    工作地点：工行玉溪分行北市区分理处（红塔区玉兴路21号）
    联系电话：2023628

编辑：梁晨曦