央行18日加息0.27个百分点，投资理财保险收益率昨天也随之同幅调高，奋力“瓜分”市民的储蓄存款。此前，一款投资保障型保险10天时间就在南京卖出了700万元。多则50万元，少则1—2万元，稳健型的投资者成为购买主力。投保即是投资，这些理财型保险开始得到一些市民的认可。
    在事业单位工作的李女士，家庭收入稳定。因为工作繁忙，希望投资一种风险较小、收益有保证的理财产品。18日听说存贷款利率又调整了，她的投资要求于是增加了一条：考虑到银行利率上调的趋势，收益率能随银行利率上升而提高。理财专家昨天表示，各种理财型保险可以成为她的选择之一。
    收益：加息周期优势凸现
    投资理财险收益与同期国债差不多，且都能免税，18日加息后，其收益率亦快速调整。以金娃投资保障型意外伤害保险为例，每份5000元，有三年期和五年期两种，此前年收益率分别为3.42％和3.84％，高于同期国债0.03个百分点。算下来，三年期每份满期给付金5513元，五年期每份满期给付金5960元。据了解，18日加息后保险公司也立刻进行了调整，宣布市民18日之前购买的产品，收益率增加0.27％，即三年期和五年期的产品年收益率分别变成3.69％和4.11％。
    由于理财险大多设计成“随银行调息同幅度调整收益率”，和固定利率的定期存款相比较，优势明显。以3年期华安金龙收益联动型家财险为例，2005年10月29日央行调整利率，将3年期银行定期存款利率从2.52％调至3.24％，理财险年收益率立刻从2.55％调至3.27％；昨天该理财险的年收益率调高到了3.62％。
    保障：人身或家财保额两倍于投资金
    理财险是一款保险，其保障作用是普通存款所没有的。据了解，目前的理财险可以选择意外伤害或者家庭财产保障，市民需要看清保险责任。投资型家财险所保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢，但不包括室内财产及附属建筑物。其中，室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等，室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰。投资型人身险则保障人身意外身故。
    理财险都是以份为单位销售。“金娃”5000元1份，保额2倍于投资金，为1万元；1份5000元的“金牛投资保障型家财险”，家庭财产保障额有2.5万元。
    提前退保可能损失本金
    定期存款提前取出来本金肯定不会损失，只不过利息少拿一些。但正如任何一款保险一样，理财险如果退保的话，尤其在前期退保，手续费损失可能会高达2％。比如，华安金龙的5000元保费的退保标准是：半年以内，只能拿回4850元；半年到1年，4900元；1年到2年，4970元；2年到3年，5060元。也就是说2年内退保，本金都会损失掉一部分。人保金牛的退保算法也比较接近，只不过1年后退保的计算公式比较复杂一些。
    人保财险南京分公司的人士表示，每年不到4％的收益率一般不如股市等投资渠道，因此理财险适合偏好稳妥的中老年人或者没有时间理财、对资金流动性要求不高的白领。如果投保了该险种，也要避免提前退保。

来源：中金网

编辑：梁晨曦