列夫·托尔斯泰有“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”的名言，不过，其实我们很难找到公认的幸福定义。不管你想象的幸福生活什么样，理财总是成就自己幸福的好手段。近日，工商银行玉溪分行“财富人生，工行相伴”系列活动之“财富直通车”开进玉溪日报社，该行理财团队为报社员工作了一次主题为“让理财成为一种生活方式”的讲座，摘其精要与大家分享。

    “五子登科”的幸福生活如何实现
    “房子、车子、票子、妻子、孩子”是现在流行的对幸福生活的定义。不管它准不准确，能够流行，就说明“五子登科”是多数人的梦想。有了目标，如何实现就是接下来的问题了。要实现目标，拼搏、努力、积累一样都不能少，不过更需要规划。
   

    理财就是这样一个让我们实现人生目标的规划。准确地说，所谓理财就是通过分析和评估个人或家庭的财务状况和生活状况，对理财目标、财务计划和投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其人生不同阶段在财务上的自由、自主和自在。通俗些，理财是人生的长期规划，是一个过程，而不是一个产品。理财规划通常包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、退休规划、税务和遗产规划等内容，而投资规划是其中重要的内容之一。

    让钱生钱
    投资，说得简单些就是让钱生钱。天下没有免费的午餐，要让钱生钱，当然得付出代价，即面对发生损失的可能，就是通常说的风险。那不投资又如何？其实不投资同样面临风险——通货膨胀。
   

    想想看，20年前的100元能买的东西多还是现在的100元能买的东西多？很多人会发现，钱越来越不值钱了。这就是通货膨胀，它是我们财富最大的、最隐秘的“小偷”。
   

    我们每天在辛苦的工作，赚来的钱如果放在家里不做处置，让它睡大觉，那么它就会越来越不值钱，它的购买力被通货膨胀“偷”走了。所以最好的方法就是拿这些钱去投资，让钱生钱。虽然同样面临风险，不过如果处置得当，这些风险是我们能避免的，而对通货膨胀我们无能为力。

    基金——热门的投资工具
    知道了投资的必要，那拿什么来投资呢？投资得有工具，得有载体。定期存款、国债、收藏品、股票、基金等都是投资工具。其中的基金又是时下的热门投资工具。
   

    什么是基金？通俗地说，基金就是把大家分散的、小额的资金集中起来，让专家进行管理和运用，从事股票、债券或其他金融工具的投资，以获得期望的收益。而开放式基金就是可以自由买入或卖出的基金，也就是现在人们经常提到的基金。
   

    如何投资基金？理念重于技术。良好的投资理念和心态是成功投资的前提。

    投资基金的理念
    ——坚持长期投资。基金是投资工具而不是投机工具，购买基金是一种理财方式而不是发财的渠道，长期持有才能获得收益并降低风险。统计显示，去年收益率超过100％的基金达到了78只，但年收益率超过100％的基金投资者不到10％。原因何在？就是很多人没有坚持长期投资，使获得的收益大打折扣。另外，买卖基金是要付出认购、申购、赎回等费用的，频繁的短线操作使投资成本提高，而且对市场进行短期预测十分困难，短线操作可能会导致“高买低卖”，在牛市中出现亏损。坚持长期投资，充分利用货币的“复利效应”，收益会很可观。
   

    ——选择优秀基金公司的基金。如何选择基金？首先，选择经历了熊市和牛市洗礼的基金。景顺长城、广发、易方达、嘉实、富国、南方、工银瑞信、汇添富等优秀基金公司的多只基金经历了洗礼，值得信赖。其次，选择坚持自己投资风格的基金。如果一只基金为了追市场热点而放弃自己的投资风格，不停的调仓，那与赌博无异，赌徒不值得信赖。最后，关注基金的长期盈利能力，不以短期基金净值论英雄。
    ——鸡蛋不放在一个篮子里，而是分散投资，构建基金投资组合。将所有资金都投资于一只基金、一家基金公司或者一种风格的基金，个别、局部的风险将直接传导到你身上，但如果分散投资于几家基金公司的不同基金，就可以有效平衡风险，获得平均的组合收益。当然分散投资也不要购买太多的基金，以3至5只为宜。
   

    ——保持平和的心态，设定合理的预期收益率。首先要合理确定用于投资的资产比例，不负债投资基金和股票，大比例投资和负债投资会让自己“只能赢不能输”，影响投资心态，从而影响投资行为。其次要确定合理的预期收益率。要知道自己需要多少，而不是想要多少，达到收益目标即可。

    投资基金的技术问题
    ——新基金好还是老基金好？
    由于新基金有一个封闭期，其成立之初资金的利用率不完全，如果市场正好在牛市，那资金利用不完全很可能就会影响到投资者的收益。老基金建仓时间较早，建仓成本较低，整体而言，其投资操作上的回旋余地要远大于新基金。如果市场处在调整之中，则新基金较为安全一些。因此，买新基金还是老基金要根据市场情况来看，但从未来的获益能力方面来看，新基金与老基金相比没有任何显著的优势。
   

    ——基金低净值，等于低风险，等于高成长率？
    对于开放式基金的投资而言，不管目前净值是高还是低，风险只存在一种，即基金的价值会否在未来走低，即基金未来的收益水平如何？买基金最应注重的是基金本身的品质而不是基金的净值。基金净值高往往代表着它背后有一支非常专业和优秀的团队。
   

    ——何时进场？
    首先，根据经济循环周期判断买入时点。复苏阶段投资股票型基金最合适；经济不景气则应增加债券或货币基金比重；其次，根据基金募集的热度。当开放式基金募集额度一路飙升市场热捧时一定要谨慎，而当基金进入平淡期，反而会为投资者提供最好的回报机会；最后，注意基金营销的优惠活动。
   

    ——何时退出？
    首先，确定资金的投资期限。若投入的资金在一段时间后需要变现，应该至少半年前就关注市场以选择最佳时机；其次，清楚个人理财目标后再赎回。如果因市场一时波动而冲动赎回，赎回后资金不知如何运用又买入，则白白增加成本还有可能错过上涨机会；最后，获利了结时可考虑分批赎回或转换至固定收益基金。
    （记者  龙伟  文/图）

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    工行玉溪分行理财团队
    工行玉溪分行理财团队由包括7名中国金融理财标准委员会认证的金融理财师(AFP/CFP）在内的10多人组成，拥有在目前玉溪金融系统中最多的专业理财人员。该团队成员分布在工行的主要营业网点（红塔山支行、凤凰支行、州城支行、玉江支行、七星支行等），直接面向广大投资者，为客户提供金融理财方面的专业服务。他们不仅可以为客户量身定制基金投资组合，提供基金投资资讯，还可为客户制定包括子女教育金、养老金、家庭现金管理、投资等在内的家庭理财规划。

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    （狐狸）

编辑：梁晨曦