□玉溪新闻网讯（记者  龙伟  文/图）

    建立农户经济档案后，不需要任何担保，凭贷款证，在授信额度内随用随贷。

农户经济档案为农民打开了一条贷款“绿色通道”

洛河乡的绝大多数养殖户得到了红塔农合行的信贷支持

红塔农合行积极创新信贷品种，支持旧村改造和新农村建设。

    “整理这些，花了我近一个月的时间。”5月14日，云南红塔农村合作银行洛河直属分理处主任桂林斌把一堆蓝色的本子放在桌子上说。这些本子是红塔农合行为洛河乡村民建的农户经济档案，也是红塔农合行构建多层次支农体系的开端。

    今年以来，红塔农合行立足红塔区实际，加大农户经济档案建档工作力度，在满足农户日常生产资金需求的同时，加大对农户扩大再生产、农业结构调整和小城镇建设的信贷支持力度，逐步构建出一个满足农户多层次资金需求的支农体系。

    经济档案：改造农户贷款流程

    一般的贷款程序是这样的：农户提出贷款申请，银行受理后，农户提交资料，银行进行贷款前调查、审查、审批，然后签订贷款合同，最后银行发放贷款。这是一套防范信贷风险的程序。

    “建立农户经济档案的作用，就在于提前摸清农户的底子，把贷款调查做在前。”桂林斌说。这实际上是一个改造农户贷款流程的步骤，同时也建立起一个涵盖洛河乡绝大多数农户的征信系统。

    “农户经济档案”包括这样一些内容：一是家庭财产和负债情况，主要包括农户的住房、车辆、机具、生产设备、厂房、借款等情况；二是家庭收支情况，主要包括农户的家庭收入来源、重大支出情况；三是信用行为记录，包括农户的信用情况，有无失信、违法违规行为等。红塔农合行根据每个农户的经济档案，对其逐年进行信用评级，并据此确定不同等级的授信额度。

    截至今年3月底，红塔农合行已经为洛河乡1961户农户中的1760户建立了经济档案，建档面提高到了近90％。而在红塔区的另一个山区乡——小石桥乡，农户建档面同样达到了85％以上。

    农户经济档案的建立，为农民打开了一条贷款“绿色通道”。

    小额信贷：开辟农户贷款“绿色通道”

    “小额信用贷款相当于给农民发了一张信用卡，不需要任何担保，凭贷款证，在授信额度内随用随贷。”桂林斌说。

    具体操作是这样的：农户经济档案建立起来之后，银行会根据农户的还款能力和信用情况，给农户一个授信额度和贷款证。这加快了办理小额信用贷款的速度，农户拿着贷款证就可以“随用随贷”。

    桂林斌介绍说，洛河乡已经建立经济档案的农户平均每户授信额度在8000元左右，全部农户授信额度是1600万元左右。

    小额信用贷款额度虽然不高，但对于洛河乡这样山区乡镇的部分农民来说意义重大。随着红塔区经济的发展，坝区农民一般的农业生产资金已经能够自己解决，但在洛河乡，一些地处偏远、经济相对落后的村委会，买化肥、烤煤、地膜、农药等都离不开红塔农合行小额信用贷款的支持，有的村小额信用贷款覆盖面高达90%。

    截至4月底，红塔农合行洛河直属分理处累计发放春耕备耕贷款140余万元，受支持农户215户。这些贷款，基本上是以小额信用贷款形式发放的，主要用于购买农业机械、化肥和耕畜，仅这三项用途的贷款就达到了100多万元。“因为有些村委会进行烤房改造，真正的贷款高峰还没到。”桂林斌说。

    从整体来看，1至4月整个红塔农合行累计发放春耕备耕贷款2124万元，而每年该行用于保证春耕备耕贷款的资金是5000万元，“上不封顶，要多少贷多少。”“每年都用不完，春耕备耕资金一般坝区农户都能自己解决，贷款主要集中在山区乡镇，光洛河乡、小石桥乡就占了全部春耕备耕贷款的80％左右。”红塔农合行资金营运部的李长信说。

    实际上，去年底红塔农合行各项存款余额达35.7亿元，有足够的资金保证春耕备耕资金需求。

    创新信贷品种：满足多层次资金需求

    小额信用贷款方便、快捷，能够满足农民日常生活和简单再生产的资金需求，不过一旦遇上农民要发展规模种养殖、进行房屋改造等大额资金需求时，就显得不足。桂林斌就遇到了这样的情况。

    与洛河乡政府一河之隔的小洛河村被确定为市、区新农村建设示范村，需要进行旧村改造。虽然有政策补助，但农民新建房仍需要贷款。“那么多农民要建房，不支持怎么行？”桂林斌说。

    但用小额信用贷款的方式发放贷款显然不行。小额信用贷款的贷款期限一般在1年之内，贷款额度1万元左右，但农民建房的资金需求在2－3万元，需要3年左右才能还清。另外，采用抵押、担保的方式贷款也不实际，农民的房子、土地、林地等绝大多数主要财产按法律规定都不具备进行抵押的条件。

    如何既能有效控制信贷风险，又能给予农民资金支持？桂林斌说，他在考虑采用联保贷款的方式支持小洛河村旧村改造。

    桂林斌已经到红塔农合行研和支行（该行经营农户联保贷款多年）进行了考察。不过他表示红塔农合行研和支行依托的是研和镇较发达的农户经济组织。联保贷款在洛河乡如何操作，依然要研究。

    信用村：建立长久的农村信用体系

    良好的信用环境可以让农户更好地得到银行的信贷支持，但“建立农村信用体系是一个长期的过程。”桂林斌说。

    2002年，在红塔区政府的支持下，红塔农合行启动创建“信用村（镇）”工作。截至目前，已经创建了5个“信用村”，其中一个就在洛河乡。

    “信用村”的农户更容易得到银行的信贷支持，而且还可以得到贷款利率优惠，贷款额度也较高。这显然是一件双赢的事情，农户得到贷款，银行能够更好地防范信贷风险。但“信用村”建设不是银行一厢情愿就可以做好的事情，“只有银行建不起来”。

    在建农户经济档案的时候，红塔农合行洛河直属分理处就已经着手为建设“信用村”打基础了。

    桂林斌介绍说，首先是请各村组干部来开会，和他们做沟通，让他们了解银行和银行业务，教他们怎么去做调查和建农户经济档案；然后，村组干部开村委会的时候，又派人下去辅导，让村民们了解建农户经济档案和讲信用的好处。

    “‘信用村’建设必须有村组干部的配合。”桂林斌说。不过让他困惑的是，现在的村组干部变动很快。

    评定“信用村”和信用农户，然后根据信用记录，不断提高信用等级，加大信贷支持力度，是红塔农合行在农民缺乏抵押条件的环境下探索出来的支农新路。

    李建华在红塔农合行洛河直属分理处的贷款支持下起步，目前养了2万多只鸡。他说，从2005年起步到现在，“已经记不起贷了多少了。”仅今年，他就得到红塔农合行洛河直属分理处7万多元的贷款支持。

    “这是信用度不断提高的结果。”桂林斌说。目前，洛河乡90％以上的规模养殖户都得到红塔农合行洛河直属分理处的信贷支持。

编辑：梁晨曦