□ 本报记者 任红兵 文/图 

信用最好的乡镇
 
    2006年3月8日下午4时左右，39岁的小石桥1组农民戴家有和妻子一道开始收拾摆在信用社对面街上的小摊。
   “做点卖猪肉的小生意。”戴家有说，“生意好时，一天可以赚30多块钱吧，也不一定，家里的收入主要还是种烤烟。买烟苗，买化肥都是靠信用社贷款支持，真的是要感谢信用社，帮了我们农民的大忙了。”
    戴家有全家五口人，妻子，一个残疾的兄弟，两个儿子，大儿子上二职中，小儿子在上小学四年级。“在小石桥1组，戴家有算是比较困难的一家。”小石桥乡信用社主任戴永伟说，“戴家有家种了4.5亩烤烟，去年烤烟总收入8000元左右，根据他家的实际情况，我们信用社给他核定了5000元的信用贷款，可以解决他家生产生活的急需。”
   “信用社给我办了一个贷款证，在核定的额度内，可以随用随取，不需要再另外办理其他任何手续，真是很方便，只是利息有点高。”戴家有说。
    小石桥乡是一个彝族乡，有3个村委会，1742户农户，全乡耕地有634公顷，主要以山地为主，没有企业，烤烟种植是农民的主要收入来源。
    “小石桥乡的信用环境最好。”戴永伟说，“整个小石桥乡的贷款不良率仅在0.3%左右，从金融企业运行的角度讲，这样的贷款不良率是极低的，因此，我们将小石桥乡的所有村民小组都评定为信用村组。”
    戴永伟告诉记者，目前小石桥乡的所有村委会和村民小组均为信用村组，按照信用社管理的有关规定，被评定为信用村后，即可核定相应的信用额度，无需任何担保，凭贷款证和身份证即可到当地信用社提现，随到随取，不需再办理其他任何手续。
    信用村评定的依据是什么?信用村评定后对农民有哪些好处呢?
   “我们首先是建立农户家庭经济档案，对每一户农户的人口，主要收入来源等情况进行登记，建立档案，并根据其偿还能力及偿还意愿进行信用等级评定，之后再核定贷款额度，发放贷款证，这样一方面对所服务的客户有一个清楚的了解，同时又考虑到一定的金融风险，最重要的是要充分体现出信用社服务‘三农’，支持‘三农’的宗旨，实践证明，信用村的建设对于改善农村金融服务，帮助农民增收起到了积极的作用。”红塔区农村信用社副主任毛启能说。
    对于戴家有来说，信用社的贷款支持无疑能解燃眉之急，因为在小石桥乡，农民主要以种烤烟为主，而种植烤烟则有一个相当长的前期投入，而收益则要到交售烤烟之后才能实现，这就意味着农民必须在此之前就要有现金支出，显然，信用社所提供的服务就成了顺理成章的事。
    “年初借，年终还”成为小石桥乡农民诚信的具体体现，这同时也成就了另一种深长的意味：这个红塔区相对偏远和落后的乡镇竟然成为个人信用最为良好的乡镇。

诚信考量农村金融环境

    记者见到朱家陆的时候，这位52岁的小石桥4组的农民正在交豌豆。“小春主要种豌豆。”朱家陆说，“今天交了50多斤，如果将种的全卖了，可能会有3000多元收入吧。大春种烤烟，今年种了10多亩山地烟，预计收入可能会在1万元左右。”
    在当地信用社，朱家陆已贷款1万元。“贷款主要是买了一辆面包车给儿子跑运输，还贷款可能要到年底交了烤烟才能还。”朱家陆说。
    在戴永伟看来，像朱家陆这样的农民是有经营头脑和经营意识的。“他贷款的目的不完全是用于简单的农业生产，而是将之用于其他经营活动，这实际上扩展了增收的渠道，从某种意义上说也是降低了贷款的风险。”
   “就目前农户小额信用贷款的额度而言，尚处在一个较低的层面上。”戴永伟说，“有的农户仅贷款几百元，有的上千元，尽管可以解决一时急需，但对于扩大再生产或搞一些规模化的养殖和种植业来说，显然是远远不够的，这就导致农民的信贷只能停留在简单的借贷及还贷上，不能有效地借助金融的支持走上真正的致富之路，这样的情况在小石桥乡尤为突出。”
    如果说小石桥乡的经济发展主要受制于自然环境及条件相对较差这一因素外，其农村信用环境的建设却令人称道，这显然是一个有意味的事实。
    与小石桥相比，一些坝区的乡镇却存在信用较差的情况，居高不下的贷款不良率成为当地信用社的心头之痛，诚信无疑在考量农村的金融环境。
    2005年末，北城信用社存款额2.08亿元，贷款余额1.145亿元，全年累计放贷2亿元，其贷款投向主要倾向于重点支持高新技术行业、个体运输户、养殖业大户以及农户生产生活贷款。
    “我们目前的贷款不良率近30%，这个比例是相当高的，说明金融环境还不尽如人意。”北城信用社主任卡再团说，“北城一个显著的特点是个私经济很发达，我们贷款也主要投放在企业这一块，但针对农户这一块贷款也比较多，主要是扶持一些公司加农户的龙头企业，从总的情况看，由于信用问题，效果不是很理想。”
    在北城镇，一个显见的事实是：没有建立一个信用村。“对于个别信用极差的村组或企业，我们把其视为高风险区域，限制了新增贷款的进入，即在该区域内的信用环境没有好转的情况下，不考虑向该区域投放新增贷款，这其实也是无奈之举。”毛启能说。 
    记者在调查中了解到，与北城镇相邻的李棋镇，同样也有发展较快的民营企业及个私企业，但信用环境却比较好，其中一个重要原因就是当地政府起到了良好的引导和示范作用。“一个发育良好的金融生态环境离不开政府的支持和引导，从某种意义上讲，这种影响是十分明显的。”卡再团说。
    毛启能认为，从整个红塔区农村金融生态环境来看，还存在诸多问题，比如信用村的数量少，信用农户的比例还很低，这实际上意味着农村信用环境建设有待加强，各级政府应加强引导，让更多的农户能得到小额信贷的支持，这对农业增收、农民增收将起到积极的促进作用，也能让广大的农户在社会主义新农村建设中得到更多更好的农村金融服务。

农村金融环境如何蜕变

   “造成部分农村金融环境不好的原因是多方面的。”毛启能认为，首先是历史原因。比如说小石桥村，由于受自然及地理条件所限，经济发展相对落后，但民风淳朴，农民意识单纯，借债还钱似乎成为天经地义的事，而在一些经济相对发达的坝区乡镇，由于市场环境发育尚不完善，人们的意识不能与市场经济所要求的诚信相适应，因而无论是个人还是企业，在取得金融部门的融资后，有的是因为经营不善，有的则缺乏还款意愿，一旦形成风气，就会让金融部门望而生畏。其次，政府在倡导形成良好信用风气方面所做的工作还有待加强。第三，在法律建设方面仍需要改进，比如关于农村金融担保的相关法律制度建设有待完善。最后，农村集体财产存在产权不明晰的问题，一些村办或乡办企业的产权归属有一定争议，也给金融部门的运作带来困难。
    红塔区信用社成立于1954年，是一家有50多年历史的金融机构，其网点遍布城乡，主要职能是立足“三农”，面向中小企业，发展县域经济。“其实，我们所服务的主要对象就是‘三农’。”毛启能说，“因为我们主要也是从农村吸纳存款，没有国家资金的注入，然后同样面向农村贷款，信用社是独立核算，自负盈亏的企业，是按照市场化的要求运作的，我们和其他金融部门一样面临贷款难的问题。”
    如何改善当前农村的金融环境，一个核心就是建立信用的问题。“在农村信用体系评价中，目前我们更多地考虑到道德评价，也就是一个人或一户人家的个人信用问题，但这种信用是有限的，这从我们所能核定的信用额度就可以看出，无需任何担保的信用贷款最高也不能超过5万元，这也是我们能够承担的限度，从另一个层面讲，这种限额对于规模化的养殖或种植业及中小企业而言显然是不够的，但现实的问题是，在目前的信用环境下，如没有任何资产抵押担保，我们难以承受潜在的巨大风险。”毛启能说。
    在农村，土地是集体的，农民没有处置的权利。同样，在集体土地上所划分出的宅基地上建盖的房屋也只有使用权而没有处置权，即没有作为私有房产的抵押权、担保权，这就使得农民要想通过抵押担保获得贷款支持成为一种不可能，金融部门也不会接受，而农民只能通过自身的信用来获得小额信贷，维持一种简单的再生产，从金融部门的角度看，这也是一种无奈之举。
    能否在农民与金融部门之间搭建一个中介平台，比如成立融资担保公司，由政府注资及公司自筹资金组建，专门为农民的金融贷款提供融资担保服务，一旦出现贷款风险，可以由融资担保公司来承担，这样，可以打破农民贷款受额度所限的瓶颈，帮助农民获得更多的金融资金支持，从而走上真正意义上的发展之路。
    农村金融生态环境的建设显然已成为一个必须引起有关部门高度重视的问题，如果农村金融环境能够得到切实的改善，那么将能够吸引大量的金融资金注入，这对于农村经济与社会的发展，对于农民真正实现增收并进而走上富裕之路，对于社会主义新农村的建设有着不可估量的现实意义。